微博银行卡还有102.67亿张，信用卡为什么四年少了1.3亿张
9月2日，中国人民银行公布2026年第二季度支付体系运行总体情况。两组数字放在一起看有些反常：全国共开立银行卡102.67亿张，其中信用卡和借贷合一卡只剩6.77亿张。后者比一季度末减少约1000万张，比2022年二季度8.07亿张的历史高点少了约1.3亿张。
卡量下降也不是匀速的。四年累计1.3亿张的缺口里，最近一个季度就贡献了约1000万张，萎缩在加速。
掉的不是卡，是"能透支"这个功能
口径要先说清。102.67亿张是全部银行卡的开立总量，其中绝大部分是工资卡、储蓄卡那类借记卡；信用卡和借贷合一卡（一张卡同时具备借记和透支功能）只是其中一个子项。也就是说，中国人并没有停止办卡，总量仍在百亿级别，收缩只发生在"可以透支"的那一类卡上。
这个区分决定了问题该怎么问。如果是银行卡整体没人用了，下跌的应该是102.67亿张这个总数；现在总量端不动、信用类单独下滑，更像是付款和透支这两件事在分家——日常小额支付交给手机上的条码和扫码，透支功能留给少数确实需要账期的人。本文未取得本期报告中移动支付的分项数据，这一层仍属于有待验证的解释，而不是已经确认的结论。
银行先算的是成本账：砍卡比养卡划算
信用卡从来不是发卡越多越好。制卡、寄卡、系统资源、征信授信额度、权益采购都要花钱，一张长期不用的卡只产生成本，不产生收入，还要占风险资本。
兴业银行行长陈信健在8月28日的半年度业绩说明会上，给出了一个少见的坦率说法：今年对部分信用卡协商分期客户实施更为审慎的风险分类认定标准，增加了新发生不良和减值准备，"但也进一步做实了风险资产分类"，并称近年来信用卡业务风险加快暴露，转型工作初见成效。该行首席风险官赖富荣进一步预计，全年信用卡不良水平相较去年会有所抬升。
这家银行上半年净利润411.31亿元，同比下降4.66%，管理层把利润承压的主因直接归到零售业务新发生不良和减值准备增加上。翻译到经营语言里：信用卡正在从银行报表上的"分期利息和中间业务收入贡献者"，变成"拨备消耗者"。一张卡既带不来分期收入、又要计提减值，把它从台账上注销就成了最省钱的处置方式。这也是为什么压降卡量和信用风险出清，在最近几个季度同时出现。
市场上关于卡量下降的另一半解释是清理长期睡眠卡。这条逻辑方向合理，但央行本期报告未公布按银行类型划分的卡量分布，本文无法核验它对应的实际规模。
分期利率从16%降到3%，发卡拉新的老逻辑失效
真正改变这门生意定价的，是分期业务本身的收益空间。
8月21日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于进一步做好财政金融协同促内需政策有关工作的通知》，自8月1日起优化个人消费贷款和信用卡分期业务的财政贴息：每位借款人在单家经办机构的累计贴息上限从每年3000元提高到5000元，贴息比例为年化1个百分点且不超过约定折算年化利率的50%；汽车分期、装修分期等信用卡专项分期，以及消费分期、预借现金分期全部纳入；经办机构扩展到21家全国性银行以及评级达标的城商行、农商行、民营银行和外资银行。政策明确执行至2026年年底。
价格变化在真实账单上更直观。据广州日报报道，一位广州持卡人信用卡消费2万多元办理12期分期，叠加财政贴息与银行分期折扣后总利息400多元，折算年化利率3.12%，而同样金额此前分期折算年化在16%以上。广州一家国有大行的信用卡账单分期利率打折后，年分期利率低至2.09%，折算近似年化（单利）3.84%。
这两条线交叉起来，就是信用卡业务的收入结构问题。过去银行靠大量发卡去覆盖分期违约风险，高息分期是这门生意的利润来源；当单张卡能贡献的分期收益被压到几个百分点，"多发卡—慢慢筛—靠高息分期赚钱"的模型就不成立了。剩下的理性选择只有两个：把不产出的卡删掉，把有真实消费和分期能力的客户抢回来。
抢的不是新客户，是还在用卡的人
银行把预算从"拉新发卡"转向了"存量活跃"。建行信用卡近期密集押注青年高频场景：与支付宝、美团、京东、抖音等平台合作覆盖外卖和线上购物，龙卡bilibili信用卡迭代多个版本并积累百万级"粉丝"，主题乐园类活动累计订单量近10万笔，名校卡消费赠券的优惠券可用于购买主流AI大模型资源包、覆盖50多所高校。需要说明的是，这些是银行自身口径的宣传表述，反映的是资源投向，不能等同于发卡量或交易量的增长证据。
方向是清楚的：考核指标正在从"发了多少张卡"，切换到"有多少张卡每月真的在刷、在分期"。对持卡人来说，这意味着权益的分配方式会变——羊毛型的普适权益收缩，绑定具体消费场景的分期优惠和返现留给活跃用户，而不常使用的卡片更可能面临降额、到期不续或主动注销。
接下来该盯哪三个信号
第一个是今年三季度的同一张表。6.77亿张是否会跌破6.7亿、单季降幅是否维持在千万张量级，能判断这一轮压缩是阶段性出清还是长期趋势。
第二个是银行报表里的信用卡贷款余额和信用卡不良率，而不是发卡量。卡量下降同时贷款余额企稳甚至上升，说明银行砍掉的是低质量客户；两者一起下坠，则是需求端真实收缩。
第三个是贴息政策的续期。当前政策窗口写到2026年年底，如果明年不再延续，银行信用卡分期的定价会重新回调，那才是检验低息需求里有多少是政策撑起来的时点。
对普通持卡人，眼下最实际的两件事：一是查一查自己名下长期未使用、有年费或已睡眠的卡片，主动注销比被动处置更省事；二是确有购车、装修等大额支出计划的，分期成本的低位窗口有明确截止时间，但也别把贴息当成放大负债的理由——银行反复强调的红线是真实消费背景，虚假交易套取的贴息资金会被追回。
参考数据来源
- 中国人民银行 · 《2026年第二季度支付体系运行总体情况》（央行新闻发布栏目原始通道） · 2026年9月2日 · https://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/index.html
- 中新经纬（21财经转载） · 《银行信用卡，四年少了1.3亿张》 · 2026年9月2日 · https://m.21jingji.com/article/20260902/herald/775d4ceb42e42bb32aad42e2b2640290.html
- 第一财经 · 《兴业银行业绩会：信用卡风险主动出清、净息差跌幅收窄、产业金融提速》 · 2026年8月28日 · https://www.yicai.com/news/103339305.html
